В современных условиях нарастающей экономической неопределенности особое значение приобретает поиск эффективных инструментов обеспечения финансовой безопасности государства. Одним из таких инструментов выступает финансовая инклюзивность, которая определяет степень вовлеченности населения и хозяйствующих субъектов в финансовые отношения и оказывает влияние на устойчивость финансовой системы в периоды кризисных потрясений. Целью исследования является выявление особенностей функционирования финансовой инклюзивности в условиях структурных изменений экономики и определение ее роли в системе управления финансовой безопасностью государства. Теоретической основой исследования послужила методология критического реализма, позволяющая рассматривать финансовую инклюзивность не только как характеристику доступности финансовых услуг, но и как совокупность механизмов, через которые формируются и распространяются финансовые ожидания, доверие к финансовым институтам и модели экономического поведения. Для анализа использован тест причинности Грейнджера, с помощью которого исследованы взаимосвязи между основными индикаторами финансовой инклюзивности. Эмпирическая база охватывает период 2015–2025 годов и включает три этапа развития экономики: период относительной макроэкономической стабильности (2015–2019 годы), пандемийный кризис COVID‑19 (2020–2021 годы) и период структурной трансформации экономики под влиянием геополитических и санкционных факторов (2022–2025 годы). Результаты исследования показали, что характер взаимодействия между индикаторами финансовой инклюзивности существенно меняется под воздействием внешних шоков. Если в условиях относительной стабильности ведущую роль играют ожидания экономических субъектов и долгосрочные финансовые решения, то в кризисные периоды наблюдается упрощение причинно-следственных связей и усиление значения адаптационных поведенческих механизмов. Установлено, что по мере усиления внешних вызовов каузальная архитектура финансовой инклюзивности трансформируется от относительно устойчивой и многоуровневой к фрагментированной и реактивной. Сделан вывод о том, что при разработке мер по обеспечению финансовой безопасности государства необходимо учитывать не только уровень финансовой инклюзивности, но и особенности функционирования ее внутренних причинно-следственных механизмов. Практическая значимость исследования заключается в возможности использования полученных результатов при формировании стратегических коммуникаций и инструментов государственного регулирования, направленных на повышение устойчивости финансовой системы в условиях кризисных и шоковых воздействий.