村镇银行创新农户信贷模式研究——以陇南“金桥模式”为例

针对宿负服务“三农”重任的村镇银行在实际运作中出现偏离三农的问题，在描述了村镇银行支农贷款存在问题和原因以及“金桥模式”的基本运行流程后．认为该模式的成功要素有2个方面：一是通过组建2个委员会实现了信货员的内生化。这种内生的“准信贷员”通过亲缘和地缘优势降低了机构的信息获取成本，并将激励机制由传统的机构成本转变成能带来预期收益的贷款业务。二是其“双层联保”加强了小组联保白选择的功能和贷款户违约的社会惩罚力度，在出现信用风险时使金融机构损失可以得到实际的补偿。最后提出相关建议：一是传统信货模式需要进行本土化改造，包括货款产品和人力资源的本土化。二是对村镇银行应有一个更宽泛的瞄准概念。也就是说，村... View More